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P2P精细化时代,需“以小为美”

 

    P2P从国外市场衍生而来,但是对于本土的金融信用环境而言,很多P2P平台实际上是在用线下的模式来做P2P,线上起到的更多的是一种品牌、客户营销和资金匹配的作用,而另一端的线下资产标则是通过传统的抵押、担保方式来实现。随着互联网+概念的流行,线上征信数据和渠道来源的完善,未来更为便捷的线上融资和理财服务将以线上直接融资的形式体现出来。

    作为国内最早开始从事个人金融服务,并以线上个人信用借款和理财咨询服务为市场切入点的宜人贷,在这一方面是怎么做的呢?目前平台已经稳健运营8年 ,在这么长的时期内,又是如何在个人信用市场数据源缺乏和线下信用成本过高的情况下实现400万用户,40亿元放款规模的成绩?

    要点一:市场定位要准确

    P2P行业直接对接的是传统金融服务以外的个人和非标资产,这一部分资产并非是没有市场空间,而是在传统的信贷环境下,由于抵押、担保的业务逻辑,线下服务成本和非标资产可能出现的较大风险而被大多数的金融机构所“丢弃”。

但是,在互联网用户行为习惯和操作数据开始慢慢积累的背景下,这部分长尾市场的刚性服务需求和市场规模也会被逐渐放大。在这一方面,宜信旗下的宜人贷是在具有一定集团线下金融资源和业务习惯基础上孵化的,开始就定位于线上的个人信用借款与理财咨询服务,并以较为完善的大数据采集工具与信用分析手段,来为用户群谱画像,让用户在更有体验化的过程中满足个人的将金融消费服务需求。

   从这一点来看,以大众消费金融市场为切入点的P2P线上定位,从一开始就将P2P最大的风险:线下资产的风控和管控成本风险排除在外,而是慢慢在线上的投融资服务需求习惯上培育,衍生线上的信用消费生态。也正因为如此,宜人贷在去年P2P平台跑路浪潮中才能“独善其身,稳坐钓鱼台”。

    要点二:互联网思维要彻底

    传统金融机构在金融服务上更多的是一种走资金规模的批发思路,靠资产和规模的驱动来带动机构的信誉和市场地位、影响力。但是互联网技术用便捷、安全的便捷体验成本来彻底颠覆了金融服务的门槛和准入,也为长尾部分市场的用户群带来了“蚂蚁”抱团的体验。

    这里的所说的互联网思维要彻底是指两个方面,一个方面是互联网渠道的大数据征信和贷款、理财的行为分析,另一个是结合互联网便捷体验的支付和购买渠道。对于C端的用户群体而言,由于在消费、购物、家居、装修等各个方面存在一定的小额贷款服务需求,而在金融机构往往得不到完善的服务。那么,在宜人贷这样的线上平台上就可以更好地获得服务,提高效率。

    一方面是大数据的信用评价模型,个人消费、电商、社交、公共生活数据的分析,以及结合个人征信报告与收入情况的分析,就可以为个体量身打造便捷的线上借款;另一方面,宜人贷“1分钟授信,10分钟快速审核”,借款便捷,无需网银,无抵押担保的模式也能最大程度地降低贷款用户的时间和行为成本,带来更好的贷款体验。

    要点三:产品细分要明确,精细化管理

    在P2P市场中,不同的客户服务对象,其风险承受能力与风险敞露能力是不一致的,表现为不同的行业,不同的市场在不良率与还款能力上的明显差异。因此,即便是传统金融服务机构,针对不同行业的线下风控方法也是不一致的。对于宜人贷这样的线上个人信用借款与理财咨询服务平台而言,客户的细分和产品的分布也是关键之一。

    宜人贷曾对IT互联网从业人员推出专属借款咨询服务“码上贷”,因为IT互联网从业人员普遍学历层次较高,收入水平较高,信用能力较好,加之程序员群体年龄层次集中于25-35岁区间,且较多为男性,普遍具有结婚、置业、购车、培训等资金需求,就宜信宜人贷以往的数据来看,其还款意愿也非常良好。

    IT行业的码农对互联网产品体验的高要求自然不在话下,而对这样的客户群体而言,除了提供便捷安全又高效的借款服务之外,还要针对他们提供特别好的一种精细化服务,如创作了一大批个性鲜明的广告创意,通过在各个精准程序员网络社区进行宣传,“码上贷”迅速在程序员群体中得到了“病毒式”传播。

    要点四:注重投资安全,保障投资人利益

    目前绝大多数的平台会给投资者带来显性或者是隐性的担保和保本的承诺,但是其运作逻辑主要是通过传统的线下抵押担保物来实现的,一旦出现了资产风险,不仅抵押物变现需要时间,介入的担保方也会由于行业性危机而出现风险,带来连片的金融风险传递。

    相对而言,线上的信用管理和风控体系能够较好地保证平台在一个较为稳定的情况下运转,而且一个更为独特的优势是对投资人的个人信用资料和数据材料的保密性。线上的风控体系在多维度的信用审核、数据管理、风险控制以及个人信息安全性方面,也具有一定的独到性,能够形成自己的运营生态体系。

    在这一方面,宜人贷结合的银行资金监管+线上数据征信+用户数据保密+上千人的信用管理团队,在以小为美的市场定位下充分做好风险控制与数据安全的管理,为互联网金融的生态圈建设提供一个更好的支持。

    国内的P2P行业,经历了2013年的乱象更新与2014年的螺旋式行业发展之后,在2015年逐渐迎来了自己的行业稳固期:行业规则越来越清晰,平台运营越来越标准化,对市场风险的管控也相对越来越成熟。而在国有资本、上市公司、金融集团,甚至是银行都争抢进入这个领域的背景下,如何做出P2P平台自己的特色和差异化的市场定位,成为了获取未来市场增长潜力的关键。

    相对而言,宜人贷结合宜信成立 9年来在风控与操作流程方面的经验,以高信用水平的白领为市场细分客户群体,运用了互联网技术,在线上营造了一种便捷、快速的金融服务体验。未来的P2P,线上化是必然的趋势,而这个过程中,就需要做好市场定位与风险控制体系的衔接,同时做好用户体验。

 

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